2026年5月22日，深圳金融监管局披露的行政处罚信息公示表显示，中国农业银行深圳市分行因“银行承兑汇票保证金来源不合规、个人贷款三查不到位”两项违法违规事实，被没收违法所得31683元，罚款205万元，合计罚没208万元。陈育春、吴卫、徐聪、林俊培、邓伟明等五名相关责任人被给予警告。
同日，中国人民银行佛山市分行公布的罚单同样指向农业银行佛山分行。该分行因违反金融统计、支付结算、国库、征信、反洗钱、金融科技业务管理等多项规定，被给予警告，罚款合计180.32万元。时任运营管理部李某、个人金融部张某玲分别被罚6.65万元和1万元。
若将时间向前拨动数日，农业银行宜春分行已于5月中旬先行收到一纸罚单。据国家金融监督管理总局宜春监管分局处罚信息，宜春分行因“银行承兑汇票业务管理不尽职、违规设定考核指标、流动资金贷款被挪用”，被合计罚款105万元，刘鹄飞、范嘉伟被给予警告，徐勇胜被给予警告并罚款9万元。
从深圳到宜春，再到佛山，农业银行三地分行在不到两周时间内相继受到行政处罚。违规行为虽各具侧重，却呈现出某种连贯的逻辑——表外业务的合规缺口、信贷资金的流向失控以及内控管理的执行衰减，正是这些罚单背后共同的病灶。
值得关注的是，银行承兑汇票的相关问题在三家分行中反复出现，已成为一个突出的“雷点”。深圳分行被罚缘由中，首当其冲的便是“银行承兑汇票保证金来源不合规”；宜春分行亦将“银行承兑汇票业务管理不尽职”列为首项违规事实。银行承兑汇票属于典型的表外业务，保证金来源不合规意味着银行可能将非自有资金、借贷资金或空转资金用作保证金，由此人为放大授信杠杆，形成信用风险空转。而业务管理不尽职，则暴露出从客户准入、贸易背景审查到保证金缴存的全流程存在执行漏洞。在监管持续强化信贷资金流向穿透式管理的当下，表外业务的“灰色地带”正加速暴露。
宜春分行的另一项违规事实——“流动资金贷款被挪用”，揭示了信贷资金管控的另一层短板。流动资金贷款本应定向用于企业的日常经营周转，一旦被挪用投入股市、楼市或转作保证金循环使用，信贷风险将被放大数倍。资金从批准到实际用途之间的“断点”，恰恰是银行贷后管理体系中最需要补强的一环。
佛山分行的罚单则将视角拉得更宽——反洗钱、金融统计、支付结算、征信管理、金融科技等多个领域均有违规行为被点出。这并非孤例。回溯2025年，中国人民银行已针对农业银行违反账户管理、清算管理、反假货币、反洗钱等12项违法行为开出巨额罚单，罚没合计5160.53万元。2026年以来，农业银行仍持续出现在监管罚单中。此前，农业银行大连市分行及大连金州支行因“以同日或近期开立的存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模”并设立存款时点性考评指标，合计被罚60万元。这些违规行为相互叠加，勾勒出一个值得警惕的全景图：一家资产规模突破50万亿元、一季度新增贷款达1.35万亿元的国有大型商业银行，其内控合规体系的结构性压力正在由点及面地显现。
各分行违规频发的背后，或隐含考核指标机制的系统性缺陷。宜春分行“违规设定考核指标”这一案由，被列入处罚名单，直指银行业基层经营中一个长期存在但难以根治的顽疾——当业务指标层层分解至网点和个人，为完成存款、贷款和中间业务收入考核，基层员工可能采取打擦边球的策略。深圳分行的保证金不合规、宜春分行的流动资金贷款被挪用、佛山分行的征信与反洗钱违规，本质上都可以追溯到同一个源头：追求规模增长所引致的内控注意力转移。“违规设定考核指标”作为一个独立的处罚案由出现在罚单中，本身就标志着监管正在从“追着业务漏洞跑”转向“对准制度机制发力”。
将三张罚单并置，可以清晰看到违规现象的共性逻辑：表外业务管理环节的失守，使银行承兑汇票等业务成为风险积聚点；信贷资金的流向管控链条未能形成闭环，贷款被挪用的现象在各地分行反复上演；内控执行的基层组织效能衰减，使上级行的管理意图与一线实际操作之间存在显著的执行落差；而以规模为导向的考核机制，持续强化着基层行为中“重业绩轻合规”的冲动。
金财评论：50万亿农行的必答题
在五个工作日之内对同一家国有大型商业银行三家分行作出行政处罚，这一行政事实，已将农业银行所面临的内控合规挑战的紧迫性充分说明。值得追问的是，问题究竟出在总行层面的顶层治理结构，还是分行层面的风控执行能力？答案可能存在于两者之间的衔接环节——总行制定的制度和流程，在向下传递至数百家分行、数千个支行和网点时，不可避免地面临信息衰减与执行变异。
同时，宜春分行罚单中的“违规设定考核指标”这一案由，应当引起最高层级的制度反思。如果基层分行的绩效考核导向本身就是规模优先、速度优先而非质量优先、合规优先，那么一线员工在执行中的合规松懈就不仅仅是个人素质和职业道德问题，而应当归因于制度设计对行为的系统性误导。
对农业银行而言，接连发生的分行违规不应仅被视为“个别事件”。从业务逐利向合规文化的深度转型，提升内控执行力从总行到基层的穿透力，在规模增长与风险控制之间达成真正平衡——这些都是在银行资产规模突破50万亿关口之后的必答题，也是市场和监管正在期待答案的关键问题。
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